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Wo Sie Hilfe bei Ihrer Hypothek finden können





Es ist ein Käufermarkt. Aber seien Sie vorgewarnt: Es gibt immer noch skrupellose Kreditgeber, und die Aufsichtsbehörden der Bundesregierung müssen erst noch herausfinden, wie sie potenzielle Käufer von Eigenheimen effektiv vor der Hypothekenkrise schützen können, die diese Betrüger geschaffen haben.

Hier kommen die Redakteure ins Spiel. Wir haben einen Weg durch das Dickicht der Online-Finanzinformationen eingeschlagen, und wir zeigen Ihnen, wie Sie das Internet nutzen können, um das riskante Kreditgeschäft jetzt zu umgehen, bevor es zu spät ist.

Wir haben mit unserer Recherche begonnen - und das sollten Sie auch - im Abschnitt Kaufen und Besitzen eines Eigenheims auf der Website von Freddie Mac. Dort erfahren Sie, wie verschiedene Arten von Hypotheken funktionieren, wie zum Beispiel der Unterschied zwischen festverzinslichen und variabel verzinslichen Darlehen. Ein Rent vs. Buy-Rechner gibt an, ob Wohneigentum gerade jetzt für Sie Sinn macht, während ein anderer Rechner Ihnen hilft, zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich mit Ihrer geplanten Anzahlung und monatlichen Hypothekenrechnungen leisten können. Um Informationen über Subprime-Kredite zu erhalten, über die wir in letzter Zeit alles gelesen haben, melden Sie sich auf der Website des Center for Responsible Lending an. Die Richtlinien- und Forschungsgruppe, die sich der Bekämpfung missbräuchlicher Kreditvergabepraktiken widmet, erklärt Ihnen, wie Sie vermeiden können, sich mit hohen monatlichen Hypothekenkosten, die Sie nicht bewältigen können, aufzufressen.

Als nächstes ziehen Sie Ihre Kreditpunkte auf MyFICO.com. Wenn Sie eine Hypothek beantragen, prüfen die Kreditgeber die Bewertungen der drei nationalen Kreditbüros TransUnion, Experian und Equifax, um das Risiko zu ermitteln, das sie durch das Ausleihen von Geld eingehen würden. Je höher Ihre Punktzahl, desto geringer das Risiko für sie und desto höher sind Ihre Chancen, günstigere Konditionen und einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Wenn Ihre Ergebnisse niedrig sind, erklärt MyFICO, wie Sie die Zahlen verbessern können, bevor Sie überhaupt nach einem Wohnungsbaudarlehen suchen. Der Service kostet 47,85 US-Dollar. Sie haben außerdem Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr von jedem der drei Kreditbüros, aber Sie müssen trotzdem Gebühren zahlen, um Ihre tatsächlichen Ergebnisse zu erhalten. Erhalten Sie Ihre Berichte bei AnnualCreditReport.com.

Wenn es an der Zeit ist, eine Hypothek einzukaufen, sollten Sie zuerst die Tipps lesen, die AARP kürzlich für seine Mitglieder veröffentlicht hat, um räuberische Kreditgeber ausfindig zu machen.Dies ist ein Muss - egal, ob Sie 65 oder 25 sind - mit Ratschlägen zur Ermittlung zwielichtiger Verkaufstaktiken und zur Entschlüsselung riskanter Begriffe, die Betrüger verwenden, um ungewollte potenzielle Käufer von Eigenheimen in Kredite zu locken, die sie sich nicht leisten können. Warnzeichen Nr. 1: Jemand, der Sie direkt per Telefon kontaktiert, einen Flyer in Ihren Briefkasten stopft oder an Ihre Tür klopft, um Ihnen eine Hypothek zu verkaufen. Legitime Kreditgeber machen solche Anfragen normalerweise nicht. Sie warten darauf, dass Sie den ersten Schritt machen.

Beginnen Sie jetzt mit der Ausschreibung. Das Federal Reserve Board verfügt über detaillierte Informationen zu Kreditgebern wie Geschäftsbanken, Kreditgenossenschaften und Unternehmen, die nur mit Hypotheken Geschäfte tätigen, unter www.federalreserve.gov. Sie können sogar ein praktisches Hypothekenarbeitsblatt ausdrucken, das alle kritischen Fragen an die Kreditgeber enthält, z. B. ob Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen müssen und wie viel Sie voraussichtlich für die Abschlusskosten zahlen müssen.

Sobald Sie einige Gebote erhalten haben, gehen Sie zu OfferAngel.com. Der neue, kostenlose Service definiert in Klartext die Bedingungen der verschiedenen Darlehensangebote, die Sie erhalten haben, und bietet Vergleiche nebeneinander. Für 24,95 US-Dollar erstellt ein Analyst einen detaillierteren Bericht, in dem erläutert wird, wie die Bedingungen auf Sie und Ihre finanziellen Ziele zutreffen, und er oder Sie wird Sie auf mögliche rot markierte Elemente wie versteckte Gebühren und Zahlungen aufmerksam machen, die im Laufe der Zeit schwanken oder steigen.

OfferAngel.com wurde von Meg Burns, einem ehemaligen Beauftragten für Hypothekendarlehen, mitgegründet, der das Geschäft verließ, nachdem er von Finanzdienstleistungsunternehmen frustriert wurde, die unklare, unvollständige oder irreführende Informationen über die Darlehen anboten, die sie ihren Kunden beschaffen wollte.

Da die gesetzlichen Bestimmungen zur Offenlegung von Terminen nicht mit der Anzahl der heute auf dem Markt befindlichen Hypothekenprodukte Schritt halten, ist Burns zufolge die Pflicht des Kreditnehmers, sich vor einer Inanspruchnahme zu schützen. "Es gibt viele Details zu Ihrem Darlehen, die die Kreditgeber Ihnen nicht mitteilen müssen, es sei denn, Sie fragen", sagt sie. OfferAngel.com empfiehlt weder Kreditgebern, noch überträgt sie ein Angebot und teilt oder verkauft auch keine Kreditnehmerinformationen. "Wir legen einfach alle Informationen in die Hände der Verbraucher, damit sie fundierte Entscheidungen treffen können", sagt Burns.

Wenn Sie sich während Ihrer Darlehenssuche zu irgendeinem Zeitpunkt überfordert fühlen, verfügt das Eidgenössische Departement für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) über ein landesweites System von Wohnungsberatungsstellen, die kostenlose Unterstützung anbieten. Besuchen Sie www.hud.gov, um einen Berater in Ihrer Nähe zu finden. Beachten Sie, dass viele gewinnorientierte Unternehmen versuchen werden, eine Gebühr für die gleiche Art von Service zu erheben, die HUD kostenlos anbietet.

Ein wenig Online-Recherche im Vorfeld kann Ihnen Kopfschmerzen ersparen - und möglicherweise Tausende von hart verdienten Dollars - auf der Straße. "Viele Leute werden durch Dinge wie wirklich niedrige Teaser-Raten angelockt", sagt Kathleen Day, eine Sprecherin des Center for Responsible Lending. "Was sie nicht verstehen, ist, wie viel sie im Laufe der Zeit bezahlen werden."

Wie man räuberische Kreditgeber ausfindig macht

Aus der Fülle an Informationen haben wir diese grundlegende Liste von Warnsignalen zusammengestellt, auf die Sie achten sollten, wenn Sie nach einer Hypothek suchen.

Hüte dich vor:

Übermäßige Vorfälligkeitsentschädigung. Laut dem Center for Responsible Lending tragen bis zu 80 Prozent der Subprime-Hypotheken eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits. Achten Sie besonders auf Strafen, die länger als drei Jahre in Kraft sind oder die Sie mehr als sechs Monate interessieren.

Subprime oder nichts. Räuberische Kreditgeber drücken oft Subprime-Hypotheken, selbst wenn sich Kreditnehmer für ein Mainstream-Darlehen qualifizieren. Fragen Sie immer nach der Qualifikation, nachdem Sie ein Angebot erhalten haben.

Unnötige Produkte Kreditgeber bauen zusätzliche Dienstleistungen oder eine nicht benötigte Versicherung in das Darlehen ein, um ihr Einkommen aufzufüllen.

Unterschreiben Sie Ihre gesetzlichen Rechte. Achten Sie auf die Sprache, die Kreditnehmern die Verwendung von Rechtshilfe und das Gerichtssystem verbietet, wenn sie feststellen, dass ihr Wohneigentum durch Kredite mit illegalen oder missbräuchlichen Bedingungen bedroht ist. Diese Sprache macht es weniger wahrscheinlich, dass Kreditnehmer im Falle eines Fehlverhaltens fair behandelt werden.

Eigenmächtige Refinanzierung Ihres Darlehens. Lassen Sie nicht zu, dass die Kreditgeber Ihre Hypothek auf eine Weise "kippen" oder refinanzieren, die Sie Ihres Eigenkapitals beraubt.

Vage oder aggressive Verkaufstaktiken. Hüten Sie sich vor Kreditgebern, die Sie um Angebote bitten, die zu gut erscheinen, um wahr zu sein oder Ihre Fragen nicht eindeutig zu beantworten. Ein weiterer häufiger Betrug ist, das "Angebot nur für kurze Zeit gut zu machen!" Winkel. Ein Hypothekendarlehen ist keine Gallone Milch - es würde eine unkluge Entscheidung sein, wenn Sie jemandem unterwerfen, der Sie mit dieser Linie unter Druck setzt.

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